Pokud jsme se rozhodli koupit si vlastní byt, v naprosté většině případů bude dalším krokem uzavření bankovní půjčky. Vysoké čisté výdělky a pracovní smlouva na dobu neurčitou však nestačí k získání peněz na realizaci snu vašich vlastních čtyř rohů. Vyžaduje se také vlastní příspěvek, tj. Částka uvedená ve smlouvě, která pokryje část hodnoty nemovitosti. Ve druhé části průvodce „Můj první byt“ zjistíme, kolik peněz budeme potřebovat a zda to vždy musí být hotovost.
Co je to vlastní příspěvek?
Vlastní příspěvek je v Polsku relativně nová věc, protože jeho požadavek zavedl v lednu 2014 polský orgán pro finanční dohled (KNF) jako doporučení „S“. Nová pravidla brání bankám v poskytování půjček, které pokrývají 100% (nebo více) hodnoty nemovitosti. Proto je dlužník povinen zaplatit část částky na nákup bytu (teoreticky je to 20%)zaručit vaši schopnost splácet půjčku, kterou jste si vzali. Takovým opatřením je ochrana finančních institucí i samotného dlužníka, ale pro mnoho mladých lidí je shromažďování finančních prostředků na pokrytí jejich vlastního příspěvku velkým problémem. Banky, které chtějí splnit očekávání svých klientů, proto nabízejí několik možností řešení problému zajištění kolaterálu kupujícím nemovitosti, díky kterému existuje šance získat až 90% financování nákupu bytu.
Vlastní příspěvek - musí to být vždy v hotovosti?
Právě banka rozhoduje, že jsme připraveni koupit byt a pravidelně splácet . S přihlédnutím k našim výdělkům, provedené práci, věku a řadě dalších faktorů se může rozhodnout, zda budeme schopni nést měsíční náklady spojené se smlouvou a podmínky, za kterých byla půjčka poskytnuta. Pro mnoho z nás je žádost o půjčku velmi stresující situace, protože i vysoké příjmy nezaručují půjčku. Zajištění, jak je chápáno bankami, má být vlastním příspěvkem na byt, který - v závislosti na finanční instituci - může být poskytnut například ve formě:
- Hotovost - nemusí to být naše vlastní úspory, protože velmi často je to dar od nejbližší rodiny (např. Rodičů). Nezapomeňte však, že při žádosti o půjčku na byt prohlašujeme, že vlastním příspěvkem není další půjčka od banky, parabank nebo pracoviště.
- Jiný majetek - některé banky přijímají zajištění úvěru ve formě jiného majetku. Pokud máme druhý byt ve formě společného vlastnictví (např. Patřící k manželovi, rodičům nebo zděděnému), pak je vhodné porovnat nabídky různých finančních institucí a najít ten, který přijme naši vlastní formu vlastního příspěvku.
- Pojištění úvěru - pokud nemáme minimální vlastní příspěvek, pak se můžeme rozhodnout koupit další pojištění úvěru. Pojištění samozřejmě není bezplatné, takže při rozhodování o takovém řešení musíme vzít v úvahu vyšší částku splátky (poté půjčku a pojištění splácíme).
- Státní dotace - není vždy nutné mít svůj vlastní příspěvek na byt, protože existují vládní programy (např. MdM nebo Byt pro mladé), které vám umožňují získat finanční prostředky na nákup nemovitosti. Aby však bylo možné získat dotaci na krytí částky jistoty, musí být splněny některé podmínky, které jsou podrobně stanoveny v programových předpisech. Rovněž je třeba si uvědomit, že vládní plány zahrnují také vzhled IKM, tj. Individuální účet bydlení, kde budoucí kupující nemovitosti bude moci použít účet bez daně z příjmu k vybírání prostředků na vlastní příspěvek.
Vnitřní předpisy finanční instituce rozhodují o tom, která banka nám poskytne půjčku, například vlastním příspěvkem ve formě nemovitosti nebo pojištění, takže pokud si chcete vzít půjčku na koupi bytu, vyplatí se sledovat různé nabídky právě z hlediska možnosti poskytnutí jiného než hotovostního zajištění.
Kolik vlastního příspěvku by mělo být provedeno na koupi bytu?
Minimální vlastní příspěvek a jeho forma souvisí s politikou konkrétní banky, ale musí být v souladu s pokyny Polského úřadu pro finanční dohled (KNF), který zavedl doporučení „S“. Nové podmínky poskytování hypotečních úvěrů mají chránit banky i dlužníky, aby se zabránilo situacím, kdy je půjčka poskytována tzv. "Vysoké riziko".
Minimální vlastní příspěvek na byt v roce 2022-2023 je 20% z hodnoty nemovitosti. To znamená, že pokud plánujeme koupit vlastní čtyři úhly za 250 000. zlotých, pak nám banka poskytne maximálně 200 tisíc. zlaté půjčky. Zbývajících 20%, tj. 50 000 v tomto případě, budeme muset zaplatit developerovi (prodejci bytu) sami, jako náš vlastní příspěvek. Velké množství bank však vyžaduje, aby alespoň 10% hodnoty nemovitosti bylo pokryto jejich vlastními prostředky, tj. V případě diskutovaném výše - 25 000 PLN. Zbývající částka, tj. Dalších 25 000, se pak vyplácí formou uzavření úvěrového pojištění, které vrátíme spolu s splátkami hypotéky.
Ve které bance je minimální vlastní příspěvek 10%?
Zjistíme, kolik je náš vlastní příspěvek na byt v tabulce vpravo, která zohledňuje nejznámější banky v Polsku. Je však třeba si uvědomit, že se pravidla půjčky mění , takže vždy, když stojí za to zkontrolovat, jakou částku musíme mít, abychom mohli požádat o financování. Rovněž je třeba vzít v úvahu, že 10% vlastního příspěvku znamená potřebu použít například pojišťovací nebo jiné bankovní produkty, které realisticky zvýší naši měsíční splátku o několik desítek nebo několika set zlotých.
Půjčka bez vlastního příspěvku - je to možné?
Při žádosti o hypotéku na koupi bytu musíme prokázat finanční schopnost zaplatit pevnou část hodnoty nemovitosti, a proto musí polský úřad pro finanční dohled v každé odpovědné a regulované bankovní instituci vyžadovat vlastní příspěvek. Situace, ve které dostáváme informace o tom, že za půjčku není třeba platit jistotu, je marketingový trik, který je založen například na možnosti vlastního příspěvku ve formě nemovitosti.
Vzhledem k tomu, že se současnými (a neustále rostoucími) cenami bydlení v Polsku činí vlastní příspěvek v průměru 30–80 tisíc PLN, banky často používají různé vybavení, které vám umožní mírně snížit množství požadovaného zajištění. Příkladem takových činností může být rozdíl mezi oceněním nemovitosti a kupní cenou jako součástí vlastního příspěvku - v případě, že plánujeme koupi bytu ze sekundárního trhu, některé banky mohou předpokládat, že vlastní příspěvek je rozdílem mezi oceněním nemovitosti a jeho skutečnou kupní cenou. Pokud by tedy byly prostory odhadnuty například na 200 000 zlotých, a dohodli jsme se s prodávajícím za cenu 185 tisíc. PLN, pak 15 000 může být považováno za součást vlastního příspěvku. Výše vlastního příspěvku, který budeme muset do bytu poskytnout, závisí na nabídce banky a jejich interpretaci pojmu vlastní příspěvek, a proto ani malé úspory nás nevylučují ze skupiny potenciálních dlužníků.
Jaký je vlastní příspěvek na koupi bytu?
Abychom splnili naše sny o vlastním bytě, musíme vyčlenit minimálně 10% hodnoty celé nemovitosti, kterou chceme koupit. Čím více přidáme vlastní prostředky, tím nižší bude půjčka a náklady na poskytnutí půjčky budou. V Polsku byly ceny za metr čtvereční na primárním trhu v průměru 6792 PLN, takže v případě dvoupokojového bytu o celkové rozloze 50 m2 zaplatíme 339 600 PLN. S vlastním příspěvkem 10% budeme muset připravit 33 960 PLN, ale musíme vzít v úvahu dodatečné náklady spojené s poskytováním pojištění. Pokud se rozhodneme pro příspěvek ve výši 20%, bude pro zajištění půjčky nutné připravit 67 920 PLN.
Pokud nemáme vlastní úspory nebo pokud nestačí k pokrytí nákladů na hypotéku, můžeme požádat rodinu o pomoc. Je však třeba si uvědomit, že v tomto případě musíte napsat smlouvu, nahlásit ji daňovému úřadu a zaplatit dědickou a darovací daň. Pokud jsou dárci lidé z první daňové skupiny (např. Sourozenci, rodiče, manželé, děti) a celková částka nepřesahuje 19 274 PLN, můžeme počítat s osvobozením od daně.