Hypotéka je zahalena mnoha legendami, ale pro mnohé z nás je to jediný způsob, jak splnit sny o našich čtyřech rozích. Dozvíme se, zda dlouhodobá půjčka skutečně zahrnuje mnoho obětí a na co musíme věnovat pozornost před tím, než se rozhodneme navštívit banku, se dočteme v části III průvodce nákupem vlastního bytu.
Co je to hypotéka?
Půjčka na koupi bytu, tj. Hypotéka, je poměrně specifickým typem půjčky. Jeho cena se skládá z mnoha faktorů, proto vyžaduje základní znalost práva, bankovních konceptů a schopnost interpretovat smlouvu.
Hypoteční úvěr na byt je bankovní produkt, který je dlouhodobým závazkem , takže doba jeho splácení se prodlužuje - v závislosti na počtu splátek, výši vlastního příspěvku a naší finanční kapacitě - na dobu od několika do několika desítek let. V tomto případě je jistinou hypotéka, tj. Právo na nemovitost (obvykle ta, která je připsána).
Dlouhodobé úvěry na koupi bytu jsou k dispozici v nabídkách většiny bank, které mají v závislosti na úvěrové politice více či méně omezující požadavky na jejich alokaci. Právě z tohoto důvodu, záporné rozhodnutí v jednom neznamená, že jsme vyloučeni z přijímání podpory a musíme se rozloučit se snem o koupi vlastního „M“.
Kolik byste měli vydělat na získání půjčky na byt?
Často se nám zdá, že pro získání půjčky na byt musíte patřit do skupiny Poláků s nejvyšším příjmem. Nic nemůže být špatnější. Výnosy jsou samozřejmě důležité, ale nejsou hlavním kritériem, které určuje naše finanční možnosti. Proto není nutné, aby náš plat činil 5 000 PLN netto, protože se bere v úvahu mnoho aspektů, např. Průměrný příjem na osobu v rodině.
V očích banky je náš příjem rozdělen na počet lidí v rodině, se kterou žijeme. Pokud tedy společně s partnerem vyděláme 5 000 PLN a máme nezaopatřené dítě, průměrný příjem na osobu je přibližně 1 667 PLN. Stačí to, abych mohl požádat o půjčku? Ve skutečnosti nejsou důležité i další faktory, takže:
- Úvěrová historie - jaký druh klientů jsme byli v minulosti a zda jsme včas zaplatili své závazky, může ovlivnit rozhodnutí o poskytnutí úvěru. Z tohoto důvodu byste se o to měli starat mnohem dříve, abyste si vytvořili pozitivní historii v Úřadu pro úvěrové informace (BIK), a například si vezměte nějaké vybavení do splátek, na které budeme dohlížet. Připomeňme si, že závazky vypořádané v minulosti zvyšují naši důvěryhodnost v „očích“ banky.
- Životní náklady - pro některé mohou být 600 PLN a pro jiné 2 500 PLN měsíčně. Na čem to záleží? Zaprvé, náš životní styl, rodinný stav, počet závislých osob, účty a například náklady na zdravotní péči, pokud pravidelně využíváme služby odborníků. Důležité jsou také další finanční závazky, tj. Limity kreditních karet, splátky na zakoupené vybavení atd.
- Typ pracovní smlouvy - na půjčku se mohou počítat nejen lidé s pracovní smlouvou. Banky si dobře uvědomují, že programátor na volné noze může vydělat více měsíčně než zaměstnanec na plný úvazek, takže nás nevyloučí z možnosti poskytnutí půjčky pouze na tomto základě. Čas, ve kterém pracujeme, např. Na konkrétní konkrétní smlouvě, je však důležitý.
- Vlastní příspěvek - minimální vlastní příspěvek je v současné době 20% hodnoty nemovitosti (PŘEČTĚTE SI VÍCE o vlastním příspěvku), kterou chceme koupit, ale nic nebrání tomu, aby byla vyšší. Čím více jsme tedy schopni „platit“ sami, tím menší půjčku budeme mít, což je samozřejmě spojeno s nižšími splátkami nebo rychlejším splácením.
To, zda získáme půjčku na byt, závisí na individuálním posouzení naší bonity. Stává se, že dostáváme záporné rozhodnutí, protože jsme v minulosti měli exekutora, nebo naše výdělky jsou stále nedostatečné k tomu, aby se vypořádaly se splácením splátek.
Záleží na manželském stavu?
Teoreticky nejlepší šancí na získání hypotéky je bezdětný pracovní pár, protože v tomto případě jsou náklady (účty, splátky úvěru atd.) Děleny dvěma. výše půjčky je nižší, než kolik by mohl pár získat. Rovněž se předpokládá, že v případě nehody má manželský pár lepší šanci dostat se zpátky na nohy rychleji, takže pokud jeden z manželů ztratí práci, stále existuje vysoká pravděpodobnost, že splátky budou splaceny včas.
Různé zdroje příjmu
Stává se, že máme několik zdrojů příjmů, protože kromě práce na plný úvazek se zabýváme například počítačovou grafikou nebo šitím dětského oblečení na zakázku. V tomto případě se vyplatí předložit všechny smlouvy do banky, aby se vaše příjmy dále zvyšovaly. Při označování zdrojů příjmu však nestojí za to je uměle nafukovat nebo skrývat významné výdaje. Abychom v budoucnu neztratili finanční likviditu, je důležité znát své vlastní finanční schopnosti. Nový byt nemůže být zdrojem našich potíží, a proto jsou postupy spojené s poskytováním půjčky konstruovány tak, aby se ověřila naše skutečná schopnost splácet včas.
Úvěr na bydlení - podmínky
Vlastnictví vlastního bytu je spojeno s velkou nezávislostí, a proto počet klientů v bankách, kteří se snaží získat hypotéku, neustále roste. Není divu, protože se nám ne vždy líbí vize nájemného, jehož náklady jsou ve větších městech srovnatelné se splátkami půjček. Než však budeme v pokušení vzít si půjčku, stojí za to se seznámit s principy jejího fungování as podmínkami, které s ním souvisejí. Čím rozumnější přistupujeme k podpisu smlouvy, tím méně je pravděpodobné, že nás něco v budoucnu nepříjemně překvapí. Pamatujte tedy na toto základní pravidlo: pokud něčemu nerozumíme, zeptejte se. Zaměstnanec banky je povinen odpovědět na všechny otázky týkající se výpůjčního postupu, abychom mohli dokumenty podepsat s plným vědomím a odpovědností.Rovněž není třeba činit okamžitá rozhodnutí, takže stojí za to s vámi uzavřít smlouvu, pečlivě si přečíst její obsah a podmínky.
Podmínky pro získání úvěru jsou odlišné, protože každá banka má svou vlastní úvěrovou politiku. A co víc, často existují i jiné propagační akce, které se mohou lišit od standardních pravidel věřitele. To znamená, že nemůžeme být ovlivněni, za jakých podmínek se musel náš soused nebo strýc setkat, aby získal půjčku, protože v našem případě to může být úplně jiné.
Úrokové a úvěrové náklady
Ideální by bylo vrátit pouze to, co jsme si půjčili. Bohužel, takové věci se nestávají, takže musíme počítat s tím, že se vrátíme víc, než jsme vzali. Jak moc? Zjistíme o tom ze smlouvy. Aby to však nebylo tak snadné, musíme si sami spočítat spoustu věcí, abychom si byli jisti, že i v nejtemnějším scénáři se budeme moci vyplatit. Abychom nám usnadnili pochopení smlouvy, stojí za to se seznámit se základními pojmy a jejich definicemi na příkladu simulace:
Při porovnávání nabídek bankovních produktů je třeba mít na paměti, že není jen APRC, které je důležité najít dobrý obchod. Neméně důležitá je také hypoteční úroková sazba, marže, WIBOR nebo typ splátky - klesající nebo stejný.
Aby nedošlo ke zklamání, je třeba porovnat přesně stejné úvěrové podmínky, takže jednotlivé parametry simulace, na které máme vliv (výpůjční doba, typ splátek atd.), Musí být stejné. Proto při hledání nejlepší nabídky byste měli nejprve zkontrolovat množství splátek (také s ohledem na „černý scénář“ za předpokladu dočasného nedostatku práce) a celkovou částku, kterou budeme muset vrátit po celé době.